钱箐旎

在中国人民银行近日印发的《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》中提到，各银行业金融机构要强化负债成本管控能力。

为何要强化这一能力？这对提升中小微企业金融服务能力又有何关联呢？事实上，对银行业金融机构而言，负债成本管控是一项系统工程，既与自身的长期可持续发展直接相关，更关系到中小微企业的实际贷款利率。

负债成本包括利息成本和非利息成本两大部分。近年来，随着利率市场化的推进和资本市场、互联网金融、影子银行等金融业态的发展，商业银行负债业务复杂程度上升、管理难度加大。要提高服务实体经济的效率和水平，就必须持续推动商业银行强化负债业务管理，其中就包含加强负债成本管控能力。

2020年以来，监管机构加大了银行业存款管控力度，规范存款“创新”产品、互联网存款业务，加强存款利率管理。2021年3月，银保监会发布《商业银行负债质量管理办法》，明确了商业银行负债质量管理的核心要素，对推动商业银行负债业务健康发展、增强风险防范能力、提升服务质效意义深远。

在笔者看来，银行业继续强化负债成本管控能力，需要从三方面着手。首先，银行应根据负债业务管理的新形势，坚持质量第一，效益优先，杜绝在存款业务领域的非理性竞争。近年来，一些中小型银行通过互联网渠道突破揽存地域限制，并辅以靠档计息等方式来吸引客户储蓄，导致银行存款业务呈现高度竞争态势，且高息揽储等违规行为时有发生。这样的不理性竞争，推高了负债成本，不利于银行业高质量发展，更难以落实金融系统向实体经济让利的目标。

其次，要真正实现负债业务发展从规模导向到价值导向的转变。对银行而言，如果仅仅是为了满足监管要求而压降存款规模，并不能真正提升负债发展质量，更做不到高质量负债成本管控。接下来，需要将贷款市场报价利率嵌入内部定价和传导相关环节中，提升贷款差异化、精细化定价水平，保持负债规模和成本的稳定性。只有这样，才能为资产端降低实体企业融资成本奠定坚实基础。

最后，要实现负债成本管控，不能忽视资本成本、经营风险等对负债端成本造成的影响。这意味着，银行要夯实核心存款管理，不断挖掘客户实际需求，提升服务水平，增强获客、活客和留客的能力。要通过积极探索存款业务增长点，来获取更多低成本稳定资金。同时，银行也要发挥主动负债的补充作用，运用主动负债工具优化银行负债期限结构，降低负债成本。

近期，中国人民银行发布《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》，要求着力完善融资服务和配套机制，尤其是要加快中小微企业信用信息共享。

众所周知，信用信息对于借款人来说至关重要，因为它直接影响三件事：借款人能否借到钱、能借到多少钱、能以什么样的价格借到钱。

因此，不论大中型企业还是小微企业，其自身的信用信息如果能被金融机构充分掌握，那么无疑将大幅提升其融资便利度。

但需要注意的是，相较于大中型企业，小微企业更加急迫地需要信用信息。究其原因，一方面，大中型企业往往有充足的抵押物、质押物来增加信用，如个人房产、厂房、上市公司股票等；另一方面，大中型企业的经营管理往往更加规范，财务报表合规明晰，且大多经过了市场的长期淬炼，金融机构认为其出现违约的风险较低，更愿意向其放款。

反观小微企业，一方面，自身缺乏足额的抵押物、质押物，很多都是初创型企业、轻资产企业；另一方面，自身经营尚在起步期，各项管理仍有待规范，金融机构甚至不能确定其是否能熬过“三年生死期”，放款时自然会有诸多顾虑。

此时，信用信息的重要性便凸显出来。实际上，针对小微企业抵质押物不足问题，监管层早已多次发文，要求金融机构加大对小微企业的信用贷款支持力度。但发放信用贷款的前提是金融机构拥有该企业足够的信用信息，信息从哪里来？多部门共享便成为必然。

值得肯定的是，经过近几年的积极推进，信用信息共享已取得了阶段性成果。以浙江省为例，浙江银保监局已联合省发改委、省大数据局等部门，积极建设“浙江省金融综合服务平台”，该平台通过数据服务模式，目前已与市场监督、法院、税务、公安、环保等54个省级部门实现了数据共享对接。

通过信用数据共享，银行能够更准确、更全面地获取、运用有效信息，进而实现在线、智能审批授信，有效缓解了银企之间的信息不对称，让银行更加“敢贷”“能贷”。

下一步，各金融监管部门、金融机构应继续形成合力，加强与工信、科技、市场监管、税务、海关等部门沟通协作，推动相关数据通过地方征信平台对银行业金融机构共享，鼓励建立优质中小微企业信息库。

此外，笔者在调研采访时发现，全国仍有部分地区存在较严重的“设壁垒”行为，个别部门、企业出于自身利益考量不愿共享信息，或即便共享也要“收费”，将自己掌握的信息变成了做生意的资本。笔者认为，接下来，除涉及国家机密、商业机密等特殊信息无法共享之外，其余能够便利企业融资的信用信息应逐步、有序开放，切莫因一己之私损害社会效益。